Наши телефоны:
8 (495) 743-01-87
Главная
Контакты
О компании
Онлайн-консультация
Анализ законодательства
Главная  > Анализ законодательства > Кредитный договор > Правовая проблема возмездности кредита

Правовая проблема возмездности кредита

 

ПРОБЛЕМЫ ВОЗМЕЗДНОСТИ КРЕДИТА

 

И.А. ЛЕПЕХИН

 

Лепехин И.А., юрист ЗАО "Компания "Инверсия", аспирант юридического факультета Тверского государственного университета.

 

Кредитный договор всегда является возмездным, это обусловливается тем, что банк (небанковская кредитная организация) является коммерческой организацией и имеет в качестве основной цели своей деятельности получение прибыли от осуществления банковских операций, в частности от кредитования.

Условие о возмездности кредита (о процентах за пользование кредитными средствами) является существенным условием любого кредитного договора. Исследуя данный вопрос, следует отметить, что в отечественной науке довольно распространенной является концепция, в соответствии с которой "отсутствие указания в кредитном договоре на размер банковского процента, начисляемого на сумму выданных в качестве кредита денежных средств, не изменяет существа кредитного обязательства" <1> и "по общему правилу не порочит правовой силы договора" <2>. Сторонники данной концепции обосновывают ее, ссылаясь на п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации <3> (далее - ГК РФ), в соответствии с которым при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

--------------------------------

<1> Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2004. N 5. С. 10.

<2> Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001. С. 126.

<3> См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

 

По нашему мнению, в соответствии с противоположной концепцией условие о возмездности (о процентах за пользование кредитными средствами) является существенным условием кредитного договора в силу прямого указания закона, а именно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" <4> (далее по тексту - ФЗ о банках), согласно которой в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными, в частности, являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

--------------------------------

<4> См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

 

Правила, предусмотренные § 1 "Заем" главы 42 ГК РФ (в том числе ст. 809 ГК РФ), согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются к отношениям по кредитному договору, только если иное не предусмотрено правилами § 2 "Кредит" главы 42 ГК РФ (ст. 819 - 821) и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, применению п. 1 ст. 809 ГК РФ препятствует существо кредитного договора, которое заключается в безусловно возмездном характере обязательства. "Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре сравнимо с невыставлением магазином ценников на товары" <5>.

--------------------------------

<5> Дубинич А. Гражданско-правовое регулирование заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. 1998. N 2. С. 88.

 

Действующее российское законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами - проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора. В силу ст. 29 ФЗ о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и т.д.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. При этом проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными средствами.

Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности - такой вид комиссии называют скрытыми процентами, так как она взимается на протяжении всего срока кредитования наряду с процентами, указанными в договоре <6>.

--------------------------------

<6> См.: Ковалева О.А. Кредитный договор с ипотечным обеспечением, его место и роль в регулировании обязательственных отношений: Дис. ... канд. юрид. наук: 12.00.03. Оренбург, 2007. С. 124.

 

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ о банках, в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием <7>.

--------------------------------

<7> См.: Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2008. N 1. С. 5.

 

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами <8>.

--------------------------------

<8> См.: информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Вестник Банка России. 2003. N 50.

 

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета <9>. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит <10>.

--------------------------------

<9> См.: решение Верховного Суда Российской Федерации от 1 июля 1999 г. N ГКПИ99-484; Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17 августа 1999 г. N КАС99-199 // СПС "КонсультантПлюс".

<10> См.: Турбанов А.В. Указ. соч. С. 5.

 

Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

Взимание с заемщика комиссии за ведение и открытие ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременно выданного кредита на покупку какого-то товара, которая затем постепенно списывается при погашении) выглядит так же, как если бы одна коммерческая организация включила в счет, выставляемый другой организации за отгруженный товар, стоимость "услуги" по проведению по своим бухгалтерским счетам операции по отгрузке товара этому лицу <11>.

--------------------------------

<11> См.: Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. 2007. N 4. С. 4.

 

Данной позиции придерживается и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации. В соответствии с его Определением от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 <12> ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. "Установление комиссии за ведение ссудного счета - одна из форм сокрытия реальных процентов. С точки зрения гражданского права взыскание таких комиссий - это фактически двойная плата за одну и ту же услугу" <13>. Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение и открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя.

--------------------------------

<12> См.: Определение Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 по делу N А50-17244/2008 // СПС "КонсультантПлюс".

<13> Иванов А.А. Итоги работы Высшего Арбитражного Суда РФ за 2009 год и стратегия развития арбитражной системы РФ // URL: http://www.garant.ru/action/conference/213610.


Яндекс.Метрика
карта сайта  © 2011 Юридическая Компания В.И.П.
Главная
Контакты
О компании
Онлайн-консультация
Анализ законодательства